JENNIFER CHEW
每个人都觉得医药卡重要
那你了解你的医药卡吗？
你相信吗？十个人里面会有九个人不记得自己买了什么样的医药卡
不信的话，现在我们就来回答几个问题测试一下。
-
你买的医药卡保费是多少？房间钱是多少？ 一年可以索赔（claim）多少医药费？终生可以claim多少？
TADA~~~~~~~~~
是不是只记得保费要给多少而不记得里面确实在保些什么呢？放心，这其实都是正常的。我们并没有患上什么初老症状或者失忆症。
-
因为在还没有发生事情的时候，我们通常都只会记得自己付出了些什么（保费）。
-
当有事情发生的时候，我们才会去发掘自己可以得到些什么（保障理赔）。
可能也有人会说：“我买了那么多份，我哪里会记得到底买了什么”。
-
但其实我们只需要记得几个重点。
-
接下来小编就会为大家划分几个医药卡需要记得的重点。
-
医药卡年度限额
(Annual Limit)
年度限额就是需要进医院做治疗时，保险公司一年里面总共能为我们支付的医疗费用。
打个比如：
-
例子1：小明的医药卡年度限额是RM50,000，治疗费用需要RM83,000。
这种情况下，保险公司会为小明支付RM50,000的医疗费用，而剩下的RM33,000则需要由小明自己支付。
-
例子2：在同一年小明意外车祸，右脚需要动手术，医疗费用是RM38,000。这笔费用将由小明自己承担。因为今年的年度限额(RM50,000)已经用完了。
-
年度限额是每一年都会更新的，今年的用完了，就需要等到明年才可以继续使用。
-
所以在选择医药卡时，一定要选年度限额大的，这样比较会没有后顾之忧。
2. 医药卡终生限额
(Lifetime Limit)
终生限额就是需要进医院做治疗时，保险公司一生里所能为我们支付的医疗费用。
-
打个比如：
-
小明的医药卡年度限额是RM50,000，终生限额是RM150,000。
-
小明患上了初期大肠癌，连续4年都要去医院做治疗和复诊。
-
第1年医药费 = RM50,000
保险公司承担所有医疗费用 -
第2年医药费 = RM50,000
保险公司承担所有医疗费用 -
第3年医药费 = RM50,000
保险公司承担所有医疗费用 -
第4年医药费 = RM50,000
小明自己需要支付所有的医疗费用，因为终生限额(RM150,000)已经被用完了。
-
当医药卡的终生限额已被用尽，以后一切的医疗费用只能由自己承担。
-
所以最好的就是选择没有终生限额的医药卡。
3.有没有“共同承担额”
(Co-Insurance)
共同承担额是指特定条件下，我们按比例所需要承担的部份医疗费用。
-
打个比如：
-
小明的医药卡 = 房间钱是RM150，年度限额是50,000，终生限额是没有(lifetime unlimited)
-
特定的条件 = 当房间钱超过RM150时，co-insurance是15%。
-
有一天，小明患上了急性盲肠炎，医院所有少过RM150的房间都满了。,。
-
所以小明只好住RM180的房间。医疗费用总共是RM36,000。
-
保险公司会承担RM30,600的医疗费用，而小明自己则需要支付RM5,400。
-
因为房间钱超过RM150了，特定的条例被激发，所以小明需要支付总医疗费用的15%。
-
每一份保单的条例和条件都不一样，有些会有co-insurance，有些没有。
-
当然，在有co-insurance的条件下，保费通常会比普通没有co-insurance的医药卡来得低一点。
Rule of Thumb
医药卡重点回顾
所以总的来说买医药卡时所需要注意和记得的点就是：
年度限额：
要够大，最好是1百万或以上的医药卡
(1 MILLION MEDICAL COVERAGE)
终生限额：
最好是没有终生限额的
(LIFETIME UNLIMITED)
有没有共同承担额：
选择没有共同承担额的会比较好 (NO CO-INSURANCE)
随着每年医疗费用的通货膨胀，我们每2-5年都应该要检视自己的保单，看看是否足够应付未来10年越加高涨的医疗费用。
